Franszyza i udział własny
Franszyza i udział własny – o tych dwóch pojęciach warto pamiętać zawierając umowę ubezpieczenia oraz starając się o uzyskanie od towarzystwa ubezpieczeniowego odszkodowania. Często o tym jak ważne jest czytanie ogólnych warunków zawieranych ubezpieczeń, klienci przekonują się dopiero w momencie otrzymania decyzji zawierającej stanowisko ubezpieczyciela. W decyzjach kierowanych do klientów można przeczytać często, że np. “na podstawie ogólnych warunków ubezpieczenia, towarzystwo ubezpieczeniowe pomniejszyło wypłacone odszkodowanie (np.) o franszyzę redukcyjną“. Wtedy też rozpoczyna się gorączkowe szukanie wyjaśnienia powodu obnizenia wypłaconej kwoty odszkodowania lub nawet odmowy wypłaty.
Franszyza, często nie do końca prawidłowo utożsamiana z pojęciem udział własny, to nic innego jak przerzucenie części odpowiedzialności za szkodę na ubezpieczającego. W praktyce ubezpieczeniowej wyróżniane są dwa rodzaje franszyz: franszyza integralna i udział własny w szkodzie , zwany także franszyzą redukcyjną.
Franszyza integralna (warunkowa) – ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody, których wartość nie przekracza przyjętego w umowie minimalnego poziomu. Wysokość tego poziomu może być oznaczona kwotowo albo jako procent sumy ubezpieczenia. Jeżeli szkoda jest wyższa od minimum, wówczas franszyza integralna nie znajduje zastosowania. Przykład (umowa ubezpieczenia Autocasco), ubezpieczyciel nie odpowiada za szkodę polegającą na zarysowaniu zderzaka, jeżeli jej wysokość nie przekroczyła 100zł
Franszyza redukcyjna (bezwarunkowa) – ubezpieczyciel bez względu na wysokość szkody obniża odszkodowanie o część określoną kwotowo lub procentowo od sumy ubezpieczenia. Franszyza redukcyjna ogranicza wypłacane odszkodowanie i ma za zadanie motywować ubezpieczajacych do podwyższonej staranności i dbałości o swój majątek, gdyż zakład ubezpieczeń nie będzie kompensował szkody w całości a pomniejszy odszkodowanie o wartość określonej umową franszyzy, która to obciąży poszkodowanego.
Poniżej kilka przykładów zapisów towarzystw ubezpieczeniowych z wybranych OWU i słowników pojęć:
HDI
Franszyza integralna – kwota, do wysokości której HDI nie wypłaca odszkodowania. Jeżeli szkoda przekroczy tę kwotę odszkodowanie wypłacane jest w pełnej wysokości.
Franszyza redukcyjna – ustalona w umowie ubezpieczenia kwota, która obniża wypłatę odszkodowania o określoną sumę lub ustalony procent.
PZU
franszyza redukcyjna – z góry określoną część szkody, o którą PZU S.A. obniża odszkodowanie.
franszyza integralna – ograniczenie odpowiedzialności PZU S.A. za szkody nie przekraczające określonej kwoty,
udział własny – określona procentowo albo kwotowo część odszkodowania, o którą PZU S.A. zmniejsza przysługujące odszkodowanie,
PTU
franszyza redukcyjna — procentowo lub kwotowo określona wartość pomniejszająca każde odszkodowanie za szkodę w mieniu,
SIGNAL IDUNA
Franszyza redukcyjna – określona w Umowie wartość, określona kwotowo lub czasowo, pomniejszająca każdorazowo wypłacane przez SIGNAL IDUNA Polska odszkodowanie. Franszyzę redukcyjną ustala się osobno dla każdej lokalizacji.
HESTIA
FRANSZYZA – część szkody, za którą ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności.
Franszyza integralna (zwana także względną lub warunkową) określa kwotowo szkodę, do wysokości której ubezpieczyciel nie odpowiada. Powyżej określonej kwoty szkoda jest pokrywana w całości.
Franszyza redukcyjna (bezwzględna, bezwarunkowa) każdorazowo obniża wysokość odszkodowania o określoną kwotę albo o określony procent szkody.
